Khoảng trống dễ bị bỏ quên trong kế hoạch tài chính

Mỗi gia đình đều có những mục tiêu tài chính riêng như mua nhà, tích lũy cho con học đại học, chuẩn bị nguồn thu nhập khi nghỉ hưu hoặc chăm sóc cha mẹ lớn tuổi. Dù khác nhau về mục tiêu, phần lớn các kế hoạch này đều có một điểm chung là phụ thuộc vào khả năng tạo thu nhập của một hoặc một vài thành viên trong gia đình.

Theo một chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm, đây cũng là mắt xích dễ bị tổn thương nhất trong kế hoạch tài chính của nhiều hộ gia đình.

"Các kế hoạch tài chính gia đình thường phụ thuộc nhiều vào khả năng tạo ra thu nhập của một hoặc vài người trong gia đình. Nếu chẳng may xảy ra biến cố lớn, những dự định dài hạn sẽ rất chông chênh nếu không có giải pháp bảo vệ phù hợp."

Trong quản lý tài chính cá nhân, các chuyên gia gọi đây là "khoảng trống bảo vệ" - phần rủi ro phát sinh khi nguồn thu nhập chính bị gián đoạn do tai nạn, bệnh tật hoặc tử vong.

Nếu không có nguồn tài chính dự phòng, nhiều kế hoạch dài hạn có thể bị ảnh hưởng. Các khoản vay mua nhà, chi phí học tập của con, sinh hoạt hằng ngày hoặc chăm sóc người thân đều có nguy cơ bị gián đoạn khi gia đình mất đi nguồn thu nhập chủ lực.

Theo các chuyên gia, bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để góp phần bù đắp khoảng trống tài chính này, giúp gia đình có thêm nguồn lực duy trì cuộc sống và thực hiện các kế hoạch đã đặt ra khi rủi ro không mong muốn xảy ra.

Bảo hiểm không thay thế đầu tư hay tiết kiệm

Cùng với sự phát triển của thị trường tài chính, người dân hiện có nhiều lựa chọn để tích lũy và quản lý tài sản như tiền gửi ngân hàng, chứng khoán, trái phiếu, bất động sản hay các quỹ đầu tư. Mỗi công cụ đều có chức năng và lợi thế riêng trong việc gia tăng tài sản hoặc tạo dòng tiền.

Tuy nhiên, theo các chuyên gia, các kênh đầu tư được xây dựng trên giả định thị trường vận hành bình thường và người tham gia vẫn duy trì được khả năng tạo thu nhập. Trong khi đó, bảo hiểm nhân thọ hướng đến việc giảm thiểu tác động tài chính của những rủi ro bất ngờ có thể làm gián đoạn kế hoạch tài chính của gia đình.

Nói cách khác, đầu tư và tiết kiệm giúp tích lũy tài sản trong điều kiện thuận lợi, còn bảo hiểm nhân thọ góp phần bảo vệ thành quả tích lũy khi biến cố xảy ra. Hai nhóm công cụ này không thay thế nhau mà bổ trợ cho nhau trong một kế hoạch tài chính toàn diện.

Đây cũng là lý do các chuyên gia khuyến nghị người tham gia nên xác định rõ nhu cầu bảo vệ trước khi lựa chọn sản phẩm, thay vì chỉ so sánh mức phí hoặc lợi nhuận kỳ vọng giữa các hợp đồng bảo hiểm.

Hiểu đúng mục tiêu trước khi tham gia bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài từ 10 năm, 20 năm hoặc lâu hơn. Trong khoảng thời gian đó, công việc, thu nhập, trách nhiệm tài chính và nhu cầu của mỗi người đều có thể thay đổi.

Theo các chuyên gia, để duy trì hợp đồng trong dài hạn, điều quan trọng không phải là những thông tin quảng bá tại thời điểm tham gia mà là sự hiểu rõ mục tiêu bảo vệ của bản thân và gia đình. Khi xác định được mình cần bảo vệ điều gì, người tham gia sẽ dễ dàng lựa chọn giải pháp phù hợp và chủ động điều chỉnh khi hoàn cảnh thay đổi.

Một chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm cho rằng giá trị của bảo hiểm nhân thọ không chỉ nằm ở khoản chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mà còn ở khả năng giúp gia đình duy trì các kế hoạch tài chính trước những biến cố khó lường.

Trong bối cảnh nhu cầu quản lý tài chính cá nhân ngày càng được quan tâm, nhiều chuyên gia cho rằng một kế hoạch tài chính bền vững cần kết hợp nhiều công cụ khác nhau. Tiết kiệm và đầu tư giúp tạo dựng tài sản, còn bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm thiểu tác động tài chính của rủi ro, qua đó bảo vệ những thành quả mà mỗi gia đình đã tích lũy trong nhiều năm.

HIỀN ANH