Nhiều chuyển biến tích cực của thị trường

Theo số liệu từ Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), trong Quý I/2026, thị trường bảo hiểm tiếp tục duy trì đà tăng trưởng ổn định với tổng doanh thu phí ước đạt 57.1 nghìn tỷ đồng, tăng 2,45% so với cùng kỳ năm trước. Tổng vốn đầu tư trở lại nền kinh tế của các doanh nghiệp bảo hiểm ước đạt 1.001,4 nghìn tỷ đồng (tăng 13,05% so với cùng kỳ năm trước). Chi trả quyền lợi bảo hiểm ước đạt 24.1 nghìn tỷ đồng, tăng 8,84% so với cùng kỳ.

Trong khi đó, thị trường bảo hiểm nhân thọ năm 2025 ghi nhận sự phục hồi bền vững, cụ thể, tổng tài sản toàn ngành ước đạt 1.113,6 nghìn tỷ đồng (tăng 8,58% so với năm 2024); tổng mức đầu tư trở lại nền kinh tế ước đạt 958.987 tỷ đồng (tăng 10,31%). Về doanh thu, phí bảo hiểm toàn thị trường năm 2025 ước đạt 237.211 tỷ đồng (tăng 3,96%).

Năm 2026, với mục tiêu tăng trưởng GDP khoảng 10% và Luật Kinh doanh Bảo hiểm (sửa đổi) có hiệu lực, thị trường bảo hiểm nhân thọ được kỳ vọng tiếp tục tăng trưởng. Nhu cầu bảo vệ tài chính, đầu tư dài hạn cùng thu nhập người dân cải thiện theo đà tăng trưởng GDP, sẽ mở rộng dư địa thị trường và thúc đẩy nâng cao chất lượng dịch vụ.

Bất cập trong quy định y tế về ung thư tuyến giáp

Hiện các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đang cung cấp sản phẩm BHNT, bảo hiểm sức khỏe với nhiều quyền lợi bảo hiểm đa dạng và đảm bảo chi trả cho khách hàng minh bạch theo các quy định của pháp luật, trong đó có quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo/ung thư, quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.

Đối với quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, tỷ lệ tổn thương cơ thể do bệnh/thương tật là căn cứ quan trọng để doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ xem xét chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định của pháp luật kinh doanh bảo hiểm.

Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, đến ngày 31/12/2025, có khoảng 11,89 triệu khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ, trong đó khoảng 6,2 triệu khách hàng có quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.

Căn cứ theo quy định trên, bên cạnh việc tuân thủ các quy định của luật chuyên ngành, các doanh nghiệp bảo hiểm còn phải tuân thủ các văn bản có liên quan khác của Bộ Y tế trong quá trình thiết kế sản phẩm bảo hiểm, định phí bảo hiểm cũng như xem xét chi trả quyền lợi bảo hiểm đối với quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.

Tuy nhiên, trong quá trình giải quyết các hồ sơ yêu cầu quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn liên quan đến bệnh “ung thư tuyến giáp” thời gian vừa qua, các doanh nghiệp BHNT nhận thấy việc quy định về xác định tỷ lệ tổn thương cơ thể đối với bệnh “ung thư tuyến giáp tại các văn bản của Cơ quan y tế đang có sự khác nhau, không phù hợp, cụ thể: Thông tư liên tịch 28/2013/TTLT-BYT-BLĐTBXH và Thông tư 22/2019/TT-BYT quy định tỷ lệ tổn thương cơ thể đối với ung thư tuyến giáp thể biệt hóa là 81%, trong khi thể chưa biệt hóa chỉ là 71%.

Trong khi đó, theo Quyết định 1514 của Bộ Y tế nêu: ung thư tuyến giáp thể không biệt hóa (chưa biệt hóa) có tiên lượng rất xấu, điều trị phức tạp và luôn ở giai đoạn muộn nhất; trong khi thể biệt hóa có tiên lượng tốt hơn, tiến triển chậm và có cơ hội hồi phục cao.

Nói về sự chưa thống nhất này, ông Ngô Trung Dũng, Phó Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết, mâu thuẫn nên trên dẫn đến sự thiếu công bằng với những người tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Cụ thể, người bị ung thư thể không biệt hoá nặng hơn lại chỉ đạt tổn thương 71% (Theo Thông tư liên tịch số 28), ở mức độ nào đó gây ra xáo trộn thị trường. Thực tế, trong hợp đồng bảo hiểm quy định, các DN bảo hiểm nhân thọ chi trả cho những trường hợp đạt tỷ lệ tổn thương trên 81% rất lớn, tương đương với quyền lợi cao nhất là tử vong. Tức, khi này một người bệnh mắc ung thư thể biệt hoá, sau điều trị vẫn sinh hoạt bình thường, nhưng lại được nhận một số tiền tương đương với người tử vong.

“Đó là điều không công bằng với chính những người bị ung thư tuyến giáp thể không biệt hoá (tổn thương 71%) có mức độ bệnh lý nặng hơn rất nhiều, thậm chí không công bằng với những nhóm bệnh khác nặng hơn”, ông Dũng nói bất cập.

Về thực tế chẩn đoán và điều trị hiện nay, TS. BSNT Nguyễn Thị Phương, Khoa Y học hạt nhân, Bệnh viện Trung ương Quân đội 108 dẫn phân loại y khoa cập nhật năm 2022, ung thư tuyến giáp được phân chia thành ba nhóm chính: ung thư tuyến giáp thể biệt hóa, thể không biệt hóa và thể kém biệt hóa.

Trong đó, ung thư tuyến giáp thể biệt hoá (thể nhú) là thể phổ biến nhất, chiếm phần lớn ca bệnh tại Việt Nam và thế giới, nhưng có tiên lượng rất tốt khi được phát hiện sớm, tình trạng bệnh vẫn có thể duy trì ổn định trong một thời gian khá dài ngay cả khi người bệnh không điều trị đặc hiệu mà chỉ áp dụng phương pháp theo dõi tích cực. Tỷ lệ sống trên 5 năm sau khi được điều trị gần như là 100%.

Thậm chí, một nghiên cứu theo dõi bệnh nhân ung thư tuyến giáp nói chung có nguy cơ thấp kéo dài tới 20 năm đã ghi nhận những con số rất khả quan: chỉ có khoảng 30% số ca bệnh có dấu hiệu tiến triển và nguy cơ tử vong do bệnh chỉ nằm ở mức 10 - 15%. “Nếu là ung thư tuyến giáp biệt hoá thì càng tốt, còn càng là thể không biệt hoá tức “càng non” thì không tốt với người bệnh”, vị bác sĩ nhấn mạnh.

Vì vậy, chính vì sự chưa thống nhất này đã gây ra những khó khăn cho doanh nghiệp trong thời gian qua: khách hàng không hài lòng với kết quả chi trả trong khi doanh nghiệp vẫn phải chờ đợi các văn bản hướng dẫn thống nhất từ cơ quan ban ngành, dẫn đến những khiếu nại không đáng có và ảnh hưởng đến niềm tin của người dân đối với bảo hiểm nhân thọ.

Doanh nghiệp kiến nghị tháo gỡ nút thắt pháp lý

Trước thực trạng trên, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV) đã liên tục có các văn bản gửi Bộ Y tế và Bộ Tài chính đề nghị sớm có hướng dẫn chuyên môn thống nhất.

Bệnh viện K cũng đã có Công văn nêu ý kiến chuyên môn đề nghị Cục Quản lý khám, chữa bệnh tham mưu cho Bộ Y tế sửa đổi các Thông tư liên quan để đảm bảo tính nhất quán.

Gần nhất, ngày 4/3/2026, IAV cũng đã gửi Công văn đến Bộ Tài chính, đề nghị Bộ Tài chính kiến nghị đến Bộ Y tế sớm xem xét, nghiên cứu và có hướng dẫn chuyên môn thống nhất giữa các quy định nêu trên.

Đặc biệt, Cục Kiểm tra văn bản và Quản lý xử lý vi phạm hành chính (Bộ Tư pháp) đã có công văn số 480, ký ngày 26/1/2026, gửi Bộ Y tế về việc rà soát các Thông tư quy định và Quyết định liên quan đến vấn đề này, đang gây ra các tranh chấp giữa người tham gia bảo hiểm và các doanh nghiệp BHNT.

Để bảo vệ quyền lợi chính đáng, công bằng và kịp thời cho khách hàng, ngành bảo hiểm đang chờ đợi một hướng dẫn chuyên môn thống nhất từ cơ quan quản lý. Việc điều chỉnh không chỉ tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp mà còn là nền tảng để củng cố niềm tin của cộng đồng, tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm nhân thọ phát triển ổn định, bền vững hướng đến mục tiêu của Chính phủ đạt 18% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ năm 2030.

Sẽ sửa nhanh Thông tư 28, đảm bảo quyền lợi người dân

TS. BS Nguyễn Trọng Khoa, Phó Cục trưởng Cục Quản lý Khám, chữa bệnh (Bộ Y tế) thông tin, đơn vị đã nhận được nhiều phản ánh về vấn đề xác định tỷ lệ tổn thương cơ thể do ung thư tuyến giáp tại Thông tư liên tịch số 28, gây ra ảnh hưởng đến việc chi trả bồi thường bảo hiểm từ các doanh nghiệp.

Đến nay, đã có đầy đủ những ý kiến thống nhất của các đơn vị chuyên môn như Bệnh viện Bạch Mai, Bệnh viện K và các cơ quan chuyên môn này cũng đã đề xuất với Bộ Y tế điều chỉnh lại văn bản đó là Thông tư 28 về phân loại và tỷ lệ tổn thương cơ thể, tạo thuận lợi cho việc chi trả bảo hiểm y tế cũng như bảo hiểm nhân thọ cho người bệnh. Việc này nhằm đảm bảo tính khoa học, khách quan, chính xác và công bằng.

“Bộ Y tế đã có kế hoạch đẩy nhanh tiến độ sửa đổi và ban hành. Thay vì trình các thông tư đơn lẻ, cơ quan này dự kiến sẽ áp dụng hình thức sửa đổi nhiều thông tư cùng một lúc để rút ngắn thời gian và đảm bảo tiến độ nhanh nhất có thể. Không chỉ đối với ung thư tuyến giáp mà còn khoảng 10 vấn đề bệnh lý khác, sớm giúp người dân nhận được quyền lợi bảo hiểm chính đáng”, ông Khoa khẳng định.

XUÂN THẠCH