Tình hình bảo hiểm nhà ở

Phát biểu với Tạp chí Bảo hiểm Châu Á, Giám đốc Kỹ thuật của Công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ Bajaj, ông Amarnath Saxena, cho biết: “Theo báo cáo của Công ty tái bảo hiểm Swiss Re công bố năm 2023, chưa đến 5% hộ gia đình Ấn Độ có bảo hiểm nhà ở (dù là bảo hiểm cho kết cấu nhà ở hay bảo hiểm cho tài sản bên trong).

Ông Saxena cho biết: “Mức độ thâm nhập thấp này cho thấy một khoảng cách đáng kể trong việc bảo vệ tài chính cho đại đa số chủ nhà. Tình trạng thiếu bảo hiểm đặc biệt rõ rệt ở các khu vực phi đô thị và nông thôn, nơi nhận thức về các sản phẩm bảo hiểm vẫn còn hạn chế mặc dù đã có nhiều nỗ lực tiếp cận, kể cả tiếp cận bằng kỹ thuật số.

“Do đó, hàng triệu gia đình vẫn dễ bị tổn thương do thiên tai, trộm cắp hoặc tai nạn, điều này nhấn mạnh nhu cầu cấp thiết về việc nâng cao nhận thức và áp dụng các giải pháp bảo hiểm nhà ở trên toàn quốc.” Điều đáng lưu ý là tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm nói chung ở Ấn Độ, bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ vẫn ở mức khiêm tốn, chỉ chiếm 3,7% GDP của cả nước. Bảo hiểm phi nhân thọ, bao gồm các biện pháp bảo vệ thiết yếu như bảo hiểm nhà cửa, sức khỏe và xe cơ giới, chỉ chiếm 1,0% GDP.

Theo báo cáo của Công ty kiểm toán PwC, tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm phi nhân thọ trung bình toàn cầu là 4,2%. Điều này cho thấy mức độ thâm nhập tương đối thấp ở Ấn Độ. Tỷ lệ đóng góp thấp của bảo hiểm nhà cửa trong phân khúc phi nhân thọ càng làm nổi bật nhu cầu cấp thiết về các nỗ lực có mục tiêu nhằm nâng cao nhận thức, khả năng tiếp cận và áp dụng trong các hộ gia đình tại quốc gia này.

Bằng cách tăng cường tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm phi nhân thọ, Ấn Độ có thể bảo vệ người dân tốt hơn trước những cú sốc tài chính không lường trước được và xây dựng một xã hội kiên cường hơn.

Tiềm năng thị trường nhà ở

Nói về tiềm năng của ngành nhà ở, bất động sản và xây dựng tại Ấn Độ, ông Saxena cho biết: “Theo nghiên cứu gần đây, thị trường bảo hiểm nhà ở và các sản phẩm liên quan của Ấn Độ được định giá khoảng 85 tỷ INR (9,6 tỷ USD) tính đến năm 2024. Phân khúc này đại diện cho một trong những ngành kinh doanh tăng trưởng nhanh nhất trong ngành bảo hiểm nói chung của Ấn Độ. “Điều này càng được thúc đẩy bởi quá trình đô thị hóa ngày càng tăng, giá trị bất động sản tăng và nhận thức ngày càng cao của người tiêu dùng về bảo vệ rủi ro. Các dự báo cho thấy thị trường này sẽ chứng kiến ​​sự mở rộng mạnh mẽ, với ước tính có thể đạt khoảng 1.400 tỷ INR (15,82 tỷ USD) vào năm 2031.”

“Sự tăng trưởng nhanh chóng này không chỉ làm nổi bật tiềm năng to lớn của các công ty bảo hiểm và các bên liên quan mà còn nhấn mạnh tầm quan trọng ngày càng tăng của bảo hiểm rủi ro toàn diện cho các hộ gia đình và chủ sở hữu bất động sản ở Ấn Độ trong những năm tới”, ông Saxena cho biết.

Khoảng cách bảo vệ rủi ro thiên tai

Nói về các chính sách bảo hiểm nhà ở tại Ấn Độ, ông Saxena cho biết: “Các gói bảo hiểm nhà ở tại Ấn Độ được thiết kế để cung cấp sự bảo vệ thiết yếu cho chủ nhà. Các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho cả kết cấu và nội thất của nhà ở trước các sự kiện như lũ lụt, bão, lốc xoáy, sóng thần, ngập lụt và động đất. Tuy nhiên, mặc dù rủi ro ngày càng tăng, nhận thức và việc áp dụng bảo hiểm nhà ở vẫn ở mức thấp đáng báo động. Theo dữ liệu, từ năm 2018 đến năm 2022, thiên tai đã gây thiệt hại kinh tế gần 33 tỷ đô la cho đất nước, nhưng chỉ có 1,1 tỷ đô la trong số những thiệt hại này được bảo hiểm chi trả.

Báo cáo của Swiss Re cho biết tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm phi nhân thọ ở Ấn Độ ở mức rất thấp, chỉ 1%. Hơn nữa, phần lớn phí bảo hiểm phi nhân thọ đến từ bảo hiểm y tế và xe cơ giới, tạo ra khoảng cách tài chính lớn cho bảo hiểm tài sản. Báo cáo cho biết đây là một trong những yếu tố chính dẫn đến khoảng cách bảo vệ thảm họa thiên nhiên lớn của Ấn Độ, mà Swiss Re ước tính là 2,61 tỷ đô la (95%) vào năm 2021. Điều này ngụ ý rằng hơn 95% thiệt hại về tài sản do thiên tai gây ra ở nước này là không được bảo hiểm. Do đó, khoảng cách bảo vệ thảm họa thiên nhiên ở Ấn Độ là một trong những khoảng cách cao nhất thế giới, cao hơn mức trung bình 93% của các thị trường mới nổi.

Các công ty bảo hiểm có thể hỗ trợ

Ông Saxena cho biết để giải quyết khoảng cách lớn này cũng như thách thức do biến đổi khí hậu đặt ra, ngành bảo hiểm cần phải áp dụng các giải pháp sáng tạo, đa tầng. Ông đề xuất một chiến lược năm điểm để đạt được mức độ bảo hiểm nhà ở trong nước.

1. Xây dựng bảo hiểm thông minh ứng phó với biến đổi khí hậu: Các công ty bảo hiểm nên thiết kế các chính sách cụ thể giải quyết các rủi ro khí hậu mới nổi, bao gồm bảo hiểm cho tất cả các loại rủi ro khí hậu toàn cầu, bảo hiểm vi mô cho các hộ gia đình có thu nhập thấp và bảo hiểm tham số chi trả nhanh chóng dựa trên các yếu tố kích hoạt được xác định trước (chẳng hạn như lượng mưa hoặc tốc độ gió).

2. Khuyến khích nhà ở an toàn hơn: Bằng cách hợp tác với chính phủ, các nhà quy hoạch đô thị và cộng đồng địa phương, các công ty bảo hiểm có thể khuyến khích xây dựng và cải tạo nhà ở chống chịu với biến đổi khí hậu, đồng thời thúc đẩy việc sử dụng vật liệu bền vững. Các chủ hợp đồng bảo hiểm đầu tư vào các biện pháp chống chịu có thể được giảm giá phí bảo hiểm, tư vấn kiểm tra rủi ro hoặc các quyền lợi khác.

3. Phân tích dữ liệu và lập bản đồ rủi ro tiên tiến: Ngành bảo hiểm nên tận dụng phân tích dữ liệu tiên tiến, hình ảnh vệ tinh và mô hình khí hậu để đánh giá rủi ro, định giá và thẩm định rủi ro. Điều này sẽ giúp đảm bảo bảo hiểm vừa bền vững vừa có giá cả phải chăng, phản ánh chính xác thực tế của rủi ro khí hậu.

4. Nâng cao nhận thức, tăng cường khả năng tiếp cận: Các chiến dịch giáo dục có mục tiêu và quan hệ đối tác với chính quyền địa phương là điều cần thiết để nâng cao nhận thức về rủi ro khí hậu và tầm quan trọng của bảo hiểm. Việc giúp các sản phẩm bảo hiểm dễ tiếp cận hơn, đặc biệt là ở các khu vực dễ bị tổn thương và chưa được phục vụ đầy đủ, cũng sẽ giúp thu hẹp khoảng cách bảo vệ.

5. Thu hẹp khoảng cách bảo vệ: Ngành bảo hiểm có thể vận động cho các cải cách quy định, chẳng hạn như bảo hiểm tài sản bắt buộc cho các khu vực có rủi ro cao, với phí bảo hiểm được thu cùng với thuế tài sản. Các biện pháp như vậy có thể mở rộng đáng kể mạng lưới an sinh cho các hộ gia đình dễ bị ảnh hưởng bởi các mối đe dọa khí hậu.

Tập trung vào đô thị Ấn Độ và nâng cao niềm tin

Tại Ấn Độ, trọng tâm hiện nay là các căn hộ chung cư cao tầng và nhà ở tập thể. Những khu vực này mang đến nhiều cơ hội để cải thiện tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm nhà ở tại khu vực đô thị.

Các chính sách bảo hiểm nhà ở tập thể có thể là một giải pháp tốt để tác động đến nhiều chủ nhà hơn. Cộng đồng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận thức của chủ nhà về các gói bảo hiểm rủi ro cho ngôi nhà và tài sản tương ứng của họ. Các công ty bảo hiểm có thể cung cấp gói bảo hiểm tai nạn cá nhân và tài sản gia đình kèm theo bảo hiểm nhà ở để hấp dẫn hơn.

Khách hàng tham gia bảo hiểm mong muốn được giải quyết yêu cầu bồi thường nhanh chóng. Nếu điều này có thể xảy ra, nó sẽ củng cố niềm tin cho các công ty bảo hiểm. Điều này có thể đạt được bằng cách tận dụng công nghệ để đơn giản hóa quy trình và giảm thời gian xử lý yêu cầu bồi thường. Điều này đã được áp dụng rộng rãi trong bảo hiểm xe cơ giới và sức khỏe.

Bảo hiểm tham số

Ông Saxena cho biết: “Bảo hiểm tham số cung cấp một phương pháp tiếp cận sáng tạo, dựa trên chỉ số, liên kết các khoản chi trả với các thông số đã thỏa thuận trước, chẳng hạn như lượng mưa, tốc độ gió hoặc cường độ động đất, thay vì dựa vào các đánh giá truyền thống về tổn thất thực tế. Khi một sự kiện được bảo hiểm xảy ra, cường độ của sự kiện, dựa trên các thông số, được xác minh bằng dữ liệu từ một tổ chức bên thứ ba độc lập, thường là một cơ quan chính phủ hoặc tổ chức nghiên cứu uy tín. Nếu các thông số đáp ứng hoặc vượt quá ngưỡng kích hoạt đã thỏa thuận, khoản chi trả sẽ tự động và nhanh chóng được ghi nhận vào tài khoản ngân hàng của người được bảo hiểm.

Hệ thống này giảm thiểu đáng kể rủi ro đạo đức vì quyết định chi trả dựa trên dữ liệu khách quan, được xác thực bên ngoài, không chịu ảnh hưởng từ người được bảo hiểm hoặc công ty bảo hiểm sau khi hợp đồng được phát hành. Tính minh bạch và đơn giản của cơ chế này không chỉ loại bỏ các cuộc điều tra yêu cầu bồi thường kéo dài mà còn đảm bảo hỗ trợ tài chính nhanh chóng cho các chủ hợp đồng bị ảnh hưởng.

Bằng cách áp dụng các chiến lược này, ngành bảo hiểm không chỉ có thể bảo vệ tính bền vững của chính mình mà còn đóng vai trò chuyển đổi trong việc xây dựng một Ấn Độ an toàn hơn và có khả năng chống chịu với khí hậu tốt hơn. Ông Saxena cho biết: "Việc mở rộng phạm vi bảo hiểm và tăng cường khả năng phục hồi sẽ đảm bảo rằng các gia đình và cộng đồng được trang bị tốt hơn để chống chọi với những thách thức của biến đổi khí hậu một cách nhanh chóng”./.

Trần Phương Dung biên dịch

Nguồn: Asia Insurance Review | Nov 2025