Nếu cho rằng bảo hiểm thu nhập (Income protection - IP) là một phần thiết yếu để hoàn thiện nhu cầu bảo hiểm cho khách hàng, điều đó khiến nhiều công ty bảo hiểm ở Châu Á đặt câu hỏi về sự cần thiết của loại hình bảo hiểm này. Đầu tiên, khách hàng có thể yêu cầu chi trả những khoản gì không được bảo hiểm trong kế hoạch bảo hiểm bệnh hiểm nghèo (Critical illness - CI)? Tiếp theo, các công ty bảo hiểm làm thế nào để có thể vượt qua thách thức về phân phối sản phẩm khi chính cấu trúc sản phẩm còn khó hiểu?

Tương tự như vậy, các nhà tái bảo hiểm đang cân nhắc trong việc thúc đẩy bảo hiểm thu nhập tại các thị trường mới tiềm năng do những thách thức liên tục liên quan đến thiếu kinh nghiệm bồi thường ngoài phạm vi châu Á.

Hơn nữa, việc chính phủ Singapore đưa chương trình bảo hiểm bắt buộc CareShield Life vào năm 2020 đã nâng cao nhận thức của người dân về nhu cầu bảo hiểm thương tật. CareShield Life là sản phẩm bảo hiểm thương tật nghiêm trọng dài hạn, người được bảo hiểm được chi trả trợ cấp hàng tháng khi bị thương tật và không thể thực hiện các hoạt động sinh hoạt hàng ngày. Yêu cầu bồi thường phổ biến hơn đối với nhóm người cao tuổi. Chính vì vậy mà chúng tôi nhận thấy cơ hội cho bảo hiểm thu nhập thông qua việc bảo hiểm thương tật dựa trên nghề nghiệp của họ để hoàn thiện mảnh ghép còn thiếu trong bức tranh bảo hiểm.

Bài viết này giúp người đọc hiểu tại sao bảo hiểm thu nhập là mảnh ghép còn thiếu hướng đến sự bảo vệ hoàn thiện tại các thị trường phát triển ở Châu Á như Singapore, bao gồm cả một vài gợi ý về thiết kế sản phẩm.

Tại sao cần phải bảo hiểm thu nhập?

Để trả lời lý do tại sao cần phải bảo hiểm thu nhập, trước tiên chúng ta cần xem xét các sản phẩm bảo vệ hiện có có thể cung cấp sự an toàn tài chính khi một người gặp phải tình trạng bệnh lý dẫn đến mất thu nhập do không có khả năng làm việc hay không.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là ví dụ chân thực nhất, theo đó sản phẩm này sẽ trả tiền bảo hiểm một lần trong trường hợp người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc hoặc phẫu thuật cho các tình trạng bệnh lý nghiêm trọng được xác định. Số tiền bảo hiểm có thể được sử dụng để thay thế thu nhập bị mất trong thời gian nghỉ việc, thường là tạm thời, để chữa bệnh. Phạm vi bảo hiểm được mở rộng với các sản phẩm mới và nâng cao nhằm mục đích cạnh tranh và phần lớn phạm vi bảo hiểm liên quan đến ung thư, đau tim và đột quỵ.

Thách thức đối với bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trong việc cung cấp giải pháp phù hợp cho việc mất thu nhập khi người được bảo hiểm không có khả năng làm việc là những hạn chế về phạm vi bảo hiểm và số tiền chi trả bảo hiểm không đủ để trang trải.

1. Phạm vi bảo hiểm còn hạn chế

Khó có thể xác định được tình trạng sức khỏe xảy ra ảnh hưởng đến khả năng lao động của người được bảo hiểm trong ngắn hạn hay dài hạn. Trong vài năm gần đây, người ta thấy rằng các công ty bảo hiểm đã giới thiệu phạm vi bảo hiểm “toàn bộ” mới (new catch-all coverage) trong bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, quyền lợi bảo hiểm thường được chi trả cho các trường hợp phẫu thuật hoặc điều trị tại phòng săn sóc đặc biệt của bệnh viện trong một số ngày tối thiểu.

Mặc dù phạm vi bảo hiểm được mở rộng từ các sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hiện có, nhưng nó khác xa so với việc bảo hiểm “toàn bộ” cho tình trạng sức khỏe dẫn đến mất khả năng lao động. Ví dụ như sự quan tâm ngày càng tăng về sức khỏe tinh thần kể từ khi đại dịch không thuộc phạm vi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo “toàn bộ” ở trên.

Bảo hiểm thu nhập là sản phẩm duy nhất trên thị trường cung cấp bảo hiểm “toàn bộ” vì các quyền lợi bảo hiểm được chi trả cho bất kỳ bệnh tật hoặc thương tật nào, cả về thể chất và tinh thần, khiến người được bảo hiểm không còn khả năng làm việc.

2. Số tiền chi trả bảo hiểm không đủ

Hầu hết các trường hợp không được bảo hiểm đầy đủ cho những tác động lâu dài liên quan đến tình trạng sức khỏe nghiêm trọng - ngay cả ở các thị trường phát triển về sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo như Singapore, trong đó số tiền bảo hiểm trung bình ít hơn 100.000 đô la. Lý do chính là chi phí bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cao và việc mua sản phẩm với phạm vi bảo vệ cao hơn cũng không phải là giải pháp bởi nó chỉ gia tăng bảo vệ cho một số loại bệnh nhất định. Bảo hiểm thu nhập có thể giải quyết hiệu quả khoảng trống bảo hiểm này với chi phí hợp lý hơn nhiều, mang lại giá trị cao hơn ngay cả đối với những khách hàng muốn mở rộng phạm vi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.

Tóm lại, sản phẩm bệnh hiểm nghèo tiêu chuẩn hỗ trợ các nhu cầu tài chính đối với tình trạng bệnh lý được xác định. Điều đó bao gồm, nhưng không giới hạn, chi phí thuốc men hàng ngày và chi phí sinh hoạt hàng ngày trong suốt thời gian chữa bệnh. Tuy nhiên, các sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo không bao hàm được tất cả các loại bệnh tật có thể khiến người bệnh không có khả năng trở lại làm việc. Tài chính sẽ cạn kiệt trước khi người bệnh phục hồi và đây là điểm các sản phẩm bảo hiểm thu nhập nhắm đến nhằm lấp đầy khoảng trống bảo vệ đó.

Những người không có bảo hiểm thu nhập trong trường hợp này, hậu quả mà họ phải gánh chịu có thể rất thảm khốc đối với tài chính và kế hoạch hưu trí. 

Cách thức hoạt động của bảo hiểm thu nhập

Mục đích của bảo hiểm thu nhập rất đơn giản - để thay thế thu nhập của người được bảo hiểm trong trường hợp ốm đau hoặc thương tật khiến họ không có khả năng làm việc.

Phạm vi bảo hiểm chính đối với các sản phẩm bảo hiểm thu nhập là “thương tật toàn bộ”, người được bảo hiểm được trả trợ cấp hàng tháng khi họ không có khả năng làm việc, cụ thể là các công việc chính được thực hiện bởi người được bảo hiểm tại thời điểm bị thương tật.

Các sản phẩm bảo hiểm thu nhập có thể điều chỉnh linh hoạt dựa trên nhu cầu và thu nhập của cá nhân đó.

Khách hàng có thể bảo hiểm tối đa 75% thu nhập của mình theo hợp đồng bảo hiểm hiện có ở Singapore. Quyền lợi bảo hiểm dựa trên thu nhập của khách hàng tại thời điểm yêu cầu bảo hiểm và yêu cầu chứng minh thu nhập tại thời điểm yêu cầu bồi thường để đáp ứng các điều kiện của hợp đồng.

Bảo hiểm thu nhập cung cấp nhiều quyền lợi khác, trong đó có thương tật bộ phận, chi phí phục hồi chức năng và tử vong. Trong số này, “thương tật bộ phận” là quyền lợi cơ bản cung cấp khoản hỗ trợ khi người được bảo hiểm trở lại làm việc nhưng khả năng bị hạn chế. Thông thường với trường hợp này, việc chi trả được thực hiện theo tỷ lệ dựa trên phần trăm thu nhập bị mất nhằm khuyến khích các cá nhân quay trở lại làm việc càng sớm càng tốt.

 Làm thế nào để bảo hiểm thu nhập triển khai thành công như tại Singapore

Để triển khai thành công bảo hiểm thu nhập, cần có cách tiếp cận mới hơn trong thiết kế sản phẩm nhằm tăng mức độ tin cậy cho đội ngũ bán hàng để tư vấn các giải pháp phù hợp cho khách hàng.

Yếu tố quan trọng để củng cố sự tự tin cho đội ngũ phân phối khi giới thiệu sản phẩm bảo hiểm thu nhập đó là thiết kế sản phẩm đơn giản hơn phù hợp với hành vi mua sắm của người tiêu dùng giúp cho sản phẩm thâm nhập thị trường dễ dàng hơn. Để đạt được thành công, các hoạt động hỗ trợ như tăng cường phổ cập kiến thức và các công cụ bán hàng tập trung vào nêu bật tầm quan trọng  của bảo hiểm thu nhập như một phần của kế hoạch bảo hiểm toàn diện cho khách hàng chính là nhân tố quyết định.

Kế hoạch bảo hiểm phải được cân bằng để tạo ra giá trị cho khách hàng trong một khuôn khổ quản lý rủi ro phù hợp, tìm hiểu và vận dụng kinh nghiệm bồi thường từ thị trường quốc tế.

Dựa trên thông tin chi tiết từ các danh mục đầu tư của Singapore, kế hoạch bảo hiểm phải bao gồm các nội dung:

- Xác định phân khúc khách hàng mục tiêu;

- Đơn giản hóa việc giao kết hợp đồng bảo hiểm từ góc độ khách hàng;

- Các lựa chọn về kỳ chi trả quyền lợi định kỳ ngắn hơn với thời hạn bảo hiểm đến 65 tuổi

- Đơn giản hóa thiết kế quyền lợi bảo hiểm dễ hiểu và đảm bảo chắc chắn số tiền bảo hiểm tại thời điểm yêu cầu bồi thường.

Theo thời gian, khi các công ty bảo hiểm thu thập được nhiều thông tin chi tiết hơn, các sản phẩm bảo hiểm sẽ tiếp tục phát triển để đáp ứng nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng.

 Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ tiếp tục là một trong những sản phẩm bảo đảm quyền lợi sống đầu tiên mà các đại lý bảo hiểm sẽ giới thiệu tới khách hàng của họ. Vì vậy có lý do để kỳ vọng rằng doanh số bán bảo hiểm thu nhập sẽ không tăng trong một sớm một chiều mà tăng trưởng ổn định theo thời gian. Điều này đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải đầu tư thời gian đáng kể và lập kế hoạch cụ thể cho đội ngũ tư vấn để nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của bảo hiểm thu nhập bên cạnh các giải pháp bảo hiểm hiện có. Xét cho cùng, có ai mà không muốn bảo vệ tài sản tài chính quan trọng nhất của mình chính là khả năng tạo ra thu nhập? 

Phương Giang lược dịch - Theo Asia Insurance Review số tháng 12/2021