HIỆP HỘI BẢO HIỂM VIỆT NAM
Ngôi Nhà Chung Của Các Doanh Nghiệp, Tổ Chức Bảo Hiểm Hoạt Động Tại Việt Nam
Sản phẩm bảo hiểm có tham
gia chia lãi là một trong những lựa chọn được nhiều người ưu ái nhờ vào các lợi
ích hấp dẫn
Tuy nhiên, không phải ai
cũng hiểu rõ bản chất của sản phẩm này. Cùng điểm qua 5 điều thường bị hiểu lầm
dưới đây để có cái nhìn đúng đắn và thực tế về sản phẩm bảo hiểm có tham gia
chia lãi.
Hiểu
lầm 1: Số tiền khách hàng nhận được khi đáo hạn hợp đồng sẽ tương đương với số
tiền trong bảng minh họa quyền lợi
Khi tham gia hợp đồng sản phẩm
bảo hiểm có tham gia chia lãi, khách hàng sẽ nhận được quyền lợi đảm bảo và quyền
lợi không đảm bảo.
Quyền lợi đảm bảo được cam kết
chi trả và không phụ thuộc vào kết quả hoạt động của quỹ chủ hợp đồng tham gia
chia lãi (với mục đích mang đến sự bảo vệ tài chính trước rủi ro và tích luỹ
tài chính cho khách hàng).
Trong khi đó, quyền lợi
không đảm bảo bao gồm "bảo tức" và "lãi chia cuối hợp đồng"
phụ thuộc vào kết quả hoạt động của quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi.
Cụ thể, phí bảo hiểm của các
hợp đồng bảo hiểm có tham gia chia lãi sẽ được tập hợp vào Quỹ chủ hợp đồng có
tham gia chia lãi.
Tài sản của Quỹ này thường
được đầu tư chủ yếu vào các kênh đầu tư có tính an toàn cao, rủi ro thấp như đầu
tư phần lớn vào trái phiếu chính phủ.
Lợi nhuận từ hoạt động đầu
tư sau khi trừ đi các khoản chi phí sẽ được chia lại cho bên mua bảo hiểm như một
khoản lãi chia không đảm bảo dưới tên gọi "bảo tức" và "lãi chia
cuối hợp đồng".
Bảo tức được thông báo cho
bên mua bảo hiểm hàng năm và được tích luỹ mỗi năm, trừ trường hợp khách hàng
có yêu cầu rút trước. Còn lãi chia cuối hợp đồng là phần lãi chia được chi trả
một lần khi hợp đồng đáo hạn hoặc khi chi trả sự kiện bảo hiểm theo quy định
trong Quy tắc và Điều khoản.
Bảng minh họa quyền lợi được
thể hiện vào thời điểm kí kết hợp đồng nhằm minh họa cho khách hàng quyền lợi bảo
hiểm dựa trên mức bảo tức và lãi chia ước tính và giả định khách hàng không rút
trước phần bảo tức này.
Trên thực tế, việc chia bảo
tức và lãi chia cuối hợp đồng sẽ phụ thuộc vào kết quả đầu tư của Quỹ chủ hợp đồng
có tham gia chia lãi.
Nếu tình hình hoạt động của
Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi tốt, bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng sẽ
khả quan hơn và ngược lại. Do đó, số tiền đáo hạn mà khách hàng nhận được mỗi
năm sẽ có sự khác biệt và có thể không giống hoàn toàn như bảng minh họa quyền
lợi.
Giá trị trên bảng minh họa
chỉ mang tính chất tham khảo, và chỉ minh họa một mức lãi suất xuyên suốt các
năm hợp đồng, trong khi trên thực tế, lãi suất được công bố hàng năm có thể sẽ
khác nhau dựa vào tình hình hoạt động của quỹ năm đó.
Hiểu
lầm 2: Khoản lãi chia cho bên mua bảo hiểm được tính theo phí bảo hiểm mà khách
hàng đóng
Khác với việc gửi tiết kiệm
ngân hàng, lãi suất được tính trên số tiền gửi thực tế mà khách hàng đóng cho
ngân hàng.
Đối với sản phẩm bảo hiểm có
tham gia chia lãi, lãi chia của bảo hiểm sẽ không được tính theo phí bảo hiểm
đã đóng mà được tính dựa trên số tiền bảo hiểm tham gia chia lãi. Đơn cử, đối với
sản phẩm Pru-Tương Lai Tươi Sáng, số tiền bảo hiểm tham gia chia lãi được tính
bằng 100% số tiền bảo hiểm.
Hiểu
lầm 3: Khoản lãi chia cho hợp đồng bảo hiểm phụ thuộc vào kết quả hoạt động
kinh doanh của doanh nghiệp
Hoạt động kinh doanh của
công ty bảo hiểm bao gồm nhiều nghiệp vụ khác nhau như: bán mới, quản lý hợp đồng,
đầu tư…các hoạt động đầu tư sẽ thông qua việc thành lập nhiều quỹ như Quỹ liên
kết chung, Quỹ liên kết đơn vị, Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi.
Theo đó, khoản lãi chia cho
các hợp đồng bảo hiểm có tham gia chia lãi sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong
đó chủ yếu là kết quả đầu tư của Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi.
Như đã đề cập, Quỹ chủ hợp đồng
có tham gia chia lãi được đầu tư vào trái phiếu chính phủ và các kênh đầu tư
mang tính ổn định khác. Do đó, kết quả đầu tư của Quỹ này chịu ảnh hưởng lớn từ
sự biến động của lãi suất trái phiếu dài hạn, và hoàn toàn không phụ thuộc vào
kết quả kinh doanh của doanh nghiệp.
Theo công bố của Kho bạc Nhà
nước, khoản lãi suất trái phiếu chính phủ đang có xu hướng giảm trong những năm
gần đây và duy trì ở mức thấp kể từ năm 2014 đến nay.
Hiểu
lầm 4: Các sản phẩm bảo hiểm đều có mức lãi chia cho hợp đồng bảo hiểm như nhau
Mức lãi chia cho mỗi hợp đồng
bảo hiểm sẽ được tính toán dựa trên nhiều yếu tố.
Hàng năm, ngoài tình hình hoạt
động của Quỹ, việc phân bổ Bảo tức và Lãi chia cuối hợp đồng (nếu có) của từng
hợp đồng còn phụ thuộc vào các yếu tố: dòng sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng
tham gia, số tiền bảo hiểm và bảo tức tích lũy công bố trước đó, và thời gian
tham gia hợp đồng tính đến ngày 31-12 của năm công bố bảo tức và lãi chia cuối
hợp đồng.
Hiểu
lầm 5: Đầu tư vào bảo hiểm ít lãi hơn gửi tiết kiệm tại ngân hàng
Giá trị quan trọng của bảo
hiểm nhân thọ nằm ở yếu tố bảo vệ và dự phòng về tài chính trước những biến cố
khó lường của cuộc sống. Vì vậy, hai phương thức "bảo hiểm" và
"tiết kiệm ngân hàng" mang ý nghĩa hoàn toàn khác nhau.
Khi rủi ro xảy đến, khách
hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng chỉ có thể nhận lại khoản tiền đã gửi tiết kiệm
và lãi suất tiền gửi tích lũy, còn người tham gia bảo hiểm sẽ được doanh nghiệp
bảo hiểm chi trả quyền lợi theo số tiền bảo hiểm đã tham gia cùng với bảo tức
tích lũy và lãi chia cuối hợp đồng, không phụ thuộc vào thời gian và khoản phí
mà họ đã đóng.
Bảo hiểm nhân thọ vẫn đang
trên đà phát triển mạnh mẽ và ngày càng chứng tỏ vai trò thiết yếu trong cuộc sống.
Hãy tìm hiểu kỹ sản phẩm bạn đang quan tâm để thông thái lựa chọn cho mình giải
pháp bảo vệ phù hợp nhất, giúp bạn tích lũy, dự phòng trước những rủi ro và an
yên tận hưởng cuộc sống bên những người thân yêu.